農(nóng)戶貸款流程201808

  培訓(xùn)講師：雷春柱

講師背景：
雷春柱老師?現(xiàn)任某省級聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理?歷任市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理?金融本科學(xué)歷?高級理財規(guī)劃師，培訓(xùn)師【個人簡介】雷老師從事銀行工作32年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng) 詳細(xì)>>

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農(nóng)戶貸款流程201808

《農(nóng)戶貸款操作流程》
課程大綱（2天課程）
農(nóng)戶分散單戶授信操作流程
（農(nóng)戶貸款 “逐筆申請、逐筆審批發(fā)放” 模式）
農(nóng)戶貸款流程監(jiān)管規(guī)定：《農(nóng)戶貸款管理辦法》銀監(jiān)發(fā)[2012]50號
第八條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包括建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可以采取差異化的管理流程。
（1）對于農(nóng)戶小額信用（擔(dān)保）貸款，可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”模式進(jìn)行管理；
（2）對其他農(nóng)戶貸款，可以按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進(jìn)行管理；(可以單筆貸單筆還，也可一次授信、循環(huán)周轉(zhuǎn)，包括最高額擔(dān)保）
（3）對當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當(dāng)采取批量授信、快速審批模式進(jìn)行管理。 (可以單筆貸單筆還，也可一次授信、循環(huán)周轉(zhuǎn)，包括最高額擔(dān)保）
第二十七條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐步推行專業(yè)化的農(nóng)戶貸款審貸機制，可以根據(jù)產(chǎn)品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量。
第一章 農(nóng)戶貸款受理
第二章 農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查
第三章 農(nóng)戶貸款審查
第四章 農(nóng)戶貸款審批
第五章 農(nóng)戶貸款合同簽訂
第六章 農(nóng)戶貸款發(fā)放與支付
第七章 農(nóng)戶貸款貸后管理
第一章 農(nóng)戶貸款受理
一、客戶受理盡職要求（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號）
二、貸款受理途徑
(一）柜面受理
（二）電話受理
（三）網(wǎng)絡(luò)受理
（四）登門受理
第二章 農(nóng)戶貸款調(diào)查
一、貸前調(diào)查主要任務(wù)
核心任務(wù)：貸前把關(guān)
（一）收集客戶資料
（二）分析客戶資料。
（三）核實貸款是否符合產(chǎn)品條件。（合法合規(guī)）
二、農(nóng)戶貸款調(diào)查內(nèi)容
（一）銀監(jiān)會對農(nóng)戶調(diào)查內(nèi)容要求 （《農(nóng)戶貸款管理辦法》銀監(jiān)發(fā)[2012]50號）
?。ǘ┺r(nóng)戶貸款調(diào)查提綱
1．基本情況
２．還款意愿
３．還款能力
４．擔(dān)保情況
５．貸款用途及需求測算
６．風(fēng)險因素及控制措施
７．調(diào)查結(jié)論
二、貸前調(diào)查操作流程
１．非現(xiàn)場（委托）調(diào)查
２．現(xiàn)場調(diào)查
３．交叉驗證
４．自制報表
５．押品估價
６．建立檔案
７．評定等級，測算授信額度
８．風(fēng)險評價與報告
（一）非現(xiàn)場（委托）調(diào)查
（1）借款人與銀行往來歷史數(shù)據(jù)收集。
（2）查詢?nèi)诵姓餍?、外部證信系統(tǒng)。
（三）現(xiàn)場調(diào)查
1．訪前準(zhǔn)備。
２．對借款農(nóng)戶調(diào)查。
3．外圍調(diào)查
４．做實現(xiàn)場調(diào)查。
（三）交叉驗證
（四）自制報表
１．農(nóng)戶家庭現(xiàn)金流量分析
２．農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債分析
（五）押品估價
1．市場法
2．收益法
3．成本法
（六）建立客戶檔案。
（七）評分評級，測算授信
１．自動生成。
２．人工修正。
３．動態(tài)調(diào)整。
（八）貸前調(diào)查報告
農(nóng)戶小額貸款調(diào)查報告，可植入系統(tǒng)，輸入相關(guān)調(diào)查信息后，自動生成。
第三章 農(nóng)戶貸款審查
一、貸款審查與調(diào)查、審批主要差異
二、貸款審查操作流程
（一）資料表面審查。
重點是對調(diào)查人員提交的貸款資料審查，為貸款決策提供依據(jù)。
（一）資料表面審查。
（二）非現(xiàn)場核實：查證信，打電話
（三）分析判斷：條件符合性；安全性
（四）形成審查報告。
第四章 貸款審批
一、審貸理念
（一）系統(tǒng)審貸。
（二）專家審貸。
（三）開門審貸。
（四）一票否決。
（五）動態(tài)委員。
二、貸款審批主要主要任務(wù)
核心任務(wù)：貸前把關(guān)
貸款審批主要決策事項如下：
１．貸款對象?。玻J款條件　
３．貸款用途 ４．貸款金額　
５．貸款期限 ６．貸款幣種　
７．貸款利率 ８．擔(dān)保方式
９．支付要求 10.貸后管理要求
三、貸款審批路徑
主要采取非現(xiàn)場方式
（一）聽調(diào)查人、審查人匯報
（二）查看重點資料
（三）貸審會成員大家討論，發(fā)表意見
（四）形成貸與不貸綜合結(jié)論
四、貸款審查審批模式
第五章 合同簽訂
一、關(guān)于借款合同分類與文本格式問題
二、關(guān)于約定貸款期限問題
三、關(guān)于約定利息與利率問題
四、關(guān)于合同面談面簽問題
五、關(guān)于夫妻共同債務(wù)認(rèn)定問題
六、關(guān)于約定還款方式問題
七、關(guān)于借款合同或承諾書其他相關(guān)約定問題
第六章 貸款發(fā)放與支付
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)
（一）客戶經(jīng)理落實放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料，打印放款通知
二、貸款支付環(huán)節(jié)
（一）農(nóng)戶貸款支付監(jiān)管規(guī)定
（二）支付審核崗（會計出口）審核支付條件
（三） 柜面辦理出賬手續(xù)
第七章 農(nóng)戶貸款貸后管理
一、為什么要進(jìn)行貸后管理
（一）用懷疑的眼光做生意
（二）三分放，七分管
二、貸后管理主要任務(wù) 核心任務(wù)：貸后防險 1．確保貸款本息按期收回（主要目的）。
２．吸收存款。 ３．追加貸款。
４．防客戶流失。
三、貸后管要求
四、貸后檢查方式
(一）村干部協(xié)助
（二）銀行客戶經(jīng)理
１．遠(yuǎn)程監(jiān)控
2．實地檢查
五、貸后檢查報告
六、到期處理
(一)到期提醒
(二)到期還款
(三)貸款展期
(四)協(xié)議重組
(五)核銷
七、貸后管理責(zé)任移交
八、建立人性化的內(nèi)部問責(zé)機制

 

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