創(chuàng)新型銀行的金融創(chuàng)新技巧

 作者:胡一夫    48

前言:

這幾年,銀行業(yè)創(chuàng)新的意識普遍有所提高,把創(chuàng)新提高到了一個戰(zhàn)略的高度。農(nóng)行緊跟時代的步伐,抓住發(fā)展的機遇,抓住創(chuàng)新的機遇,在今年提出了一個口號,就是“打造創(chuàng)新型銀行”,要結合市場的變化、客戶需求的差異化,同時學習其他商業(yè)銀行一些先進的創(chuàng)新方法,研發(fā)出貼近市場、貼近社會需求、貼近客戶的產(chǎn)品。著名企管專家胡一夫老師認為,金融創(chuàng)新想要發(fā)展,必須緊緊圍繞五個方面的內(nèi)容,一是金融創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化相結合;二是金融創(chuàng)新與中小企業(yè)融資相結合;三是金融創(chuàng)新與居民財富增長相結合;四是金融創(chuàng)新與服務三農(nóng)相結合;五是金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行經(jīng)營管理相結合。

創(chuàng)新是把雙刃劍,用得不好,很容易把辛苦積累的家業(yè)斬得片甲不留。美國金融業(yè)的創(chuàng)新可謂令人眼花繚亂,不但把客戶搞暈,也騙過了監(jiān)管部門的火眼金睛,最后引發(fā)了一場席卷全球的金融風暴,動靜鬧得實在太大。然而,害怕失敗而不敢創(chuàng)新——對于銀行來說,也是死路一條。不過,美國金融業(yè)的過度創(chuàng)新確實給全世界的金融機構留下了深深的陰影。不消說,中國剛剛起步的金融業(yè)也一度談創(chuàng)新而色變,有很多人甚至認為守住中國目前的金融體系挺好,安全又穩(wěn)妥。這種論調(diào)在國內(nèi)還相當有市場,理由是中國金融業(yè)在這次危機中幾乎不受影響,完全是因為資本項目沒有開放,金融自由化程度不高。更有些感覺良好的經(jīng)濟學家認為中國的銀行業(yè)已經(jīng)躋身世界前列,相比很多歐美國家的銀行一點兒也不遜色。胡一夫老師認為中國的金融發(fā)展不是夠了,而是嚴重不足,經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展需要金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,沒有金融創(chuàng)新,中國經(jīng)濟不會走得太遠。

當然,創(chuàng)新是需要遵循規(guī)則的,要吸取美國金融業(yè)過度創(chuàng)新的教訓,否則創(chuàng)新就是“創(chuàng)造性毀滅”。銀行業(yè)不能像實業(yè)企業(yè)那樣有很大空間去創(chuàng)新——著名企管專家胡一夫老師(預定銀行創(chuàng)新管理培訓,請聯(lián)系13938256450)建議:銀行創(chuàng)新一定要在兼顧公共利益的前提下審慎地進行。具體地說,金融創(chuàng)新不是銀行自己的事情,要接受政府和公眾的監(jiān)督和評價,創(chuàng)新產(chǎn)品不光要創(chuàng)造商業(yè)價值,也要有社會價值,就是說:銀行的可持續(xù)創(chuàng)新。請看國外銀行的案例:

從上世紀90年代,國外許多銀行都開始探討銀行網(wǎng)點創(chuàng)新管理的問題——將網(wǎng)點從處理基本業(yè)務到調(diào)整為主要從事其他渠道無法替代的復雜、高附加值的業(yè)務,從而提高分銷渠道的競爭力和效率。這期間,發(fā)展出了多種新型的業(yè)態(tài)渠道,如店內(nèi)網(wǎng)點、高檔場所網(wǎng)點、咖啡廳網(wǎng)點、機場網(wǎng)點及衛(wèi)星網(wǎng)點等。

⑴店內(nèi)網(wǎng)點

由于在超市和百貨商店購物的人群密集、流動量大,成本比傳統(tǒng)網(wǎng)點低,分別接觸客戶,能更快實現(xiàn)盈利。澳大利亞、英國、美國普遍設立了超市銀行。其中百貨公司高檔的環(huán)境更適合金在金融休息室提供高價值的投資產(chǎn)品和其他咨詢服務,因為來這里購物的人們有充足的時間,而且會有更多的高級客戶?!?/p>

據(jù)估計,2003年美國有8100家店內(nèi)網(wǎng)點,占全部網(wǎng)點的10%左右,約600家銀行在超級市場設有分支,富國銀行就有1000家左右。英國勞埃德TSB在主要購物中心設立了兩個“無柜臺”的網(wǎng)點,旨在在正常的銀行營業(yè)時間以外提供金融咨詢和產(chǎn)品。英國著名保險公司Legal&General三年前和巴克萊銀行及Alliance&Leicester銀行聯(lián)合起來在網(wǎng)點出售各種金融產(chǎn)品,現(xiàn)在已經(jīng)有14家這樣的聯(lián)合店鋪了。Legal&General還通過超市集團Sainsbury的店鋪向1100萬常來客戶提供金融產(chǎn)品?!  ?/p>

⑵咖啡廳銀行

為了給客戶帶來隨意舒適的感覺、提高客戶在銀行網(wǎng)點的停留時間,一些銀行將網(wǎng)點設成了咖啡廳的形式。部分銀行自己經(jīng)營咖啡廳,如華盛頓互惠銀行開設了星巴克咖啡廳風格的分行。ING直銷銀行也采取了這樣的方式在各國進行擴張:開辦低成本的連鎖咖啡館,ING直銷銀行的咖啡館都設在能帶來最大收益且成本較低的地方。

大多數(shù)銀行還是選擇與成熟品牌合作來吸引客戶和潛在客戶。其中星巴克咖啡廳(在世界各地有7000多家連鎖店)的吸引力最大,邀請星巴克的美國大銀行有富國銀行、Charter One以及Riggs。在英國,Abbey國民銀行與Costa咖啡連鎖店合作。

著名企管專家胡一夫老師認為,商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還包括更高層面上的體制與制度創(chuàng)新。比如,銀行產(chǎn)權制度的改革和公司治理結構的完善,作為一種重要的制度創(chuàng)新活動,有效提升了銀行的經(jīng)營活力。再如,金融控股公司的建立,作為一種重要的組織制度創(chuàng)新活動,有效促進了銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展。當然,由于歷史和實踐的局限性,與國際先進銀行相比,我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新仍然存在很大的差距。比如,就產(chǎn)品創(chuàng)新而言,目前還存在以下幾個方面的問題。

一是層次不高,同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。


二是結構失衡。在已有的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,負債類產(chǎn)品創(chuàng)新明顯多于資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新。


三是隱患較多。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉移和分散金融風險的同時,又會產(chǎn)生新的風險。


四是效益欠佳。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與市場營銷之間尚未形成有機高效聯(lián)動,收效不大,對銀行效益增長的貢獻度不高。

胡一夫老師著重強調(diào)——當前,我國商業(yè)銀行往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前,而制度規(guī)范在后,帶來潛在風險。在經(jīng)濟全球化和信息技術革命的帶動下,當今世界進入了一個以知識為基礎的知識經(jīng)濟時代。知識已成為一種十分重要的資源。在這種知識經(jīng)濟大潮席卷的情況下,產(chǎn)品、服務和技術更新?lián)Q代的速度越來越快,企業(yè)要贏得競爭,惟一的優(yōu)勢是來自比競爭對手學習得更快的能力。學習能力的競爭已經(jīng)變成企業(yè)競爭的實質(zhì)。因此,重視員工的學習培訓,依靠企業(yè)整體學習提升創(chuàng)新力、競爭力正是企業(yè)成功的關鍵所在。建設學習型企業(yè)已經(jīng)成為一種世界性趨勢。

在我國,銀行業(yè)的競爭也日趨激烈。世界惟一不變的就是“變”。商業(yè)銀行必須與其他企業(yè)一樣要不斷適應變化,順應國內(nèi)國際的發(fā)展趨勢,加快創(chuàng)新,概括來講,胡一夫老師認為,銀行建立健全完善的創(chuàng)新管理體系應當從以下七個方面進行:

第一步:規(guī)劃創(chuàng)新戰(zhàn)略


根據(jù)銀行的內(nèi)外環(huán)境和可得的資源狀況,為求得產(chǎn)品技術創(chuàng)新的長期穩(wěn)定發(fā)展,對創(chuàng)新發(fā)展的目標、達到的途徑和手段,進行總體的規(guī)劃。作為整個銀行創(chuàng)新發(fā)展的行動--計劃的基礎和指南針。

第二步:建設運營系統(tǒng)


運營系統(tǒng)指的是日常工作所進行的正式、非正式的流程和方法。包括以下幾個系統(tǒng):銀行產(chǎn)品研發(fā)流程和項目管理、銀行技術軟件系統(tǒng)平臺、銀行技術硬件技術平臺、銀行技術運營系統(tǒng)管理制度。

第三步:制定組織結構


根據(jù)銀行的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略,為求得創(chuàng)新的穩(wěn)定發(fā)展,對創(chuàng)新發(fā)展的組織結構進行總體的規(guī)劃。作為整個創(chuàng)新發(fā)展的行動計劃的組織保障。

第四步:配備人力資源


根據(jù)銀行的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和組織結構規(guī)劃,為求得產(chǎn)品技術創(chuàng)新的穩(wěn)定發(fā)展,對創(chuàng)新發(fā)展所需的人力資源進行總體的規(guī)劃。作為整個創(chuàng)新發(fā)展的行動計劃的人力資源保障。

第五步:完善技能培養(yǎng)


目前國內(nèi)的大多數(shù)企業(yè)的研發(fā)人員的學歷、背景和技術都不錯,但是,缺乏大多數(shù)缺乏針對研發(fā)領域的工作的專門的方法論技能,尤其是研發(fā)設計的工具的掌握和應用更加缺乏。如QFD(質(zhì)量屋),F(xiàn)MEA(失效模式與效果分析),DFM(可生產(chǎn)性設計)等。銀行的研發(fā)人力必須具有綜合性的、平衡的知識與技能體系,才能更好的創(chuàng)造出更好的產(chǎn)品。而這當中,掌握六西格瑪研發(fā)方法論,對于銀行全面提升金融創(chuàng)新能力是極為關鍵的。

第六步:塑造創(chuàng)新型領導風格


每個企業(yè)都有自己的管理風格,這與各個企業(yè)的領導和管理文化密不可分。領導力系統(tǒng)必須推動組織的核心價值觀、設定績效期望、員工授權、學習與創(chuàng)新。

第七步:建立價值觀與共識


胡一夫老師認為,戰(zhàn)略是企業(yè)發(fā)展的指導思想,只有員工都領會了這種思想并用其指導實際行動,戰(zhàn)略才能得到成功的實施。

胡一夫
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